9 Minuty
Liderzy branży uruchamiają zunifikowane standardy płatności blockchain
Siedem znaczących firm z sektora kryptowalut połączyło siły, aby stworzyć zunifikowany standard dla transferów stablecoinów między łańcuchami i płatności opartych na blockchainie. Fireblocks, Solana Foundation, TON Foundation, Polygon Labs, Stellar Development Foundation, Mysten Labs oraz Monad Foundation ogłosiły powstanie Blockchain Payments Consortium (BPC). Celem konsorcjum jest opracowanie wspólnego i praktycznego ramienia technicznego, które poprawi interoperacyjność pomiędzy sieciami blockchain oraz ujednolici oczekiwania dotyczące danych transakcyjnych i zgodności (compliance) z wymogami tradycyjnych instytucji finansowych.
Inicjatywa ta ma charakter zarówno technologiczny, jak i instytucjonalny: konsorcjum stara się zdefiniować konkretne specyfikacje metadata, formaty komunikatów płatniczych oraz mechanizmy raportowania, które ułatwią integrację rozwiązań blockchain z istniejącymi systemami bankowymi i rozliczeniowymi. Dzięki temu banki, dostawcy usług płatniczych, platformy custody i przedsiębiorstwa będą mogły projektować przepływy płatności oparte na stablecoinach, które spełniają wymagania regulacyjne i operacyjne w różnych jurysdykcjach.
W praktycznym ujęciu takie standardy mogą obejmować definicje pól danych (np. identyfikatory stron, powiązane faktury, numery referencyjne), formaty znaczników czasu, konwencje walidacji dla poświadczeń KYC/AML oraz sugestie dotyczące mechanizmów notyfikacji i rozliczeń off-chain. Standaryzacja na tym poziomie ma potencjał zmniejszyć ryzyko błędów, przyspieszyć automatyzację procesów i ułatwić audytowalność rozliczeń w środowisku hybrydowym, gdzie elementy rozliczeń pozostają off-chain, a wartość przesyłana jest on-chain.
Dlaczego ma to znaczenie dla przelewów transgranicznych i stablecoinów
Aktywność transferów stablecoinów znacząco wzrosła w 2024 roku: skorygowane wolumeny transakcji osiągnęły 3,7 biliona USD w ciągu ostatnich 30 dni według danych Artemis Terminal, zaś roczny łączny wolumen za 2024 rok wyniósł 27,6 biliona USD. Ten roczny wolumen przewyższył łączne przepustowości Visa i Mastercard o około 7,7%, co podkreśla, jak szyny blockchain zmieniają sposób realizacji globalnych płatności i przekazów pieniężnych. Dynamika ta pokazuje coraz większe wykorzystanie stablecoinów jako instrumentu płatniczego i settlementowego, zarówno w płatnościach detaliowanych, jak i hurtowych transferach wartości.
Mimo tego postępu fragmentacja ekosystemu i brak spójnych standardów danych wciąż hamują szeroką adaptację płatności blockchainowych. Różne mosty (bridges), protokoły warstwy pierwszej i drugiej, a także odmienna implementacja standardów tokenów (np. różne warianty standardów ERC, SPL czy innych) powodują, że integracja pomiędzy sieciami jest kosztowna i podatna na błędy. Brak ujednoliconego języka danych utrudnia także dostawcom usług płatniczych i instytucjom finansowym spełnianie wymogów raportowania i monitoringu transakcji.
Standaryzacja ma kluczowe znaczenie w kontekście przelewów transgranicznych: umożliwia jednoznaczne mapowanie pól rozliczeniowych (np. identyfikacja płatnika i odbiorcy, cel płatności, kody walut), co z kolei skraca czas rozliczenia, redukuje koszty ręcznej reconciliacji oraz ogranicza konieczność manualnych interwencji w przypadku rozbieżności. Ponadto, gdy metadata transakcji jest spójna i ustrukturyzowana, łatwiej jest automatycznie przeprowadzać kontrole AML/KYC i generować wymagane raporty regulatorom.
W dłuższej perspektywie takie rozwiązania mogą wpłynąć na obniżenie barier wejścia dla instytucji bankowych i fintechów, które dotąd wstrzymywały się z integracją płatności opartych na stablecoinach z uwagi na obawy dotyczące compliance, kontroli ryzyka i kompatybilności systemowej. Ujednolicone standardy płatnicze mogą zatem przyspieszyć adopcję stablecoinów jako realnej alternatywy dla tradycyjnych kanałów rozliczeniowych w płatnościach transgranicznych.
Łączenie blockchain z tradycyjną finansami
Manifest BPC podkreśla potrzebę integracji ekosystemów blockchain z infrastrukturą tradycyjnej bankowości i wymogami regulatorów. Określając spójne, interoperacyjne ramy dla danych transakcyjnych i procedur compliance, konsorcjum ma nadzieję zredukować tarcia operacyjne i umożliwić instytucjom finansowym, przedsiębiorstwom oraz dostawcom usług płatniczych budowanie rozwiązań działających bezproblemowo pomiędzy sieciami i granicami.
Takie podejście oznacza nie tylko techniczne specyfikacje formatów wiadomości, ale również rekomendacje dotyczące governance, modeli operacyjnych i standardów audytowalności. Na przykład integracja z kodeksami takim jak ISO 20022 — powszechnie używanym standardem w systemach rozliczeniowych — może ułatwić mapowanie pól płatniczych pomiędzy tradycyjnymi systemami bankowymi a transakcjami on-chain. W practice, zgodność z normami branżowymi ułatwia komunikację z regulatorami i partnerami w łańcuchu wartości.
Ramy proponowane przez BPC zakładają tworzenie tzw. compliance primitives — modularnych elementów funkcjonalnych, które każda instytucja może zaimplementować w zależności od lokalnych wymogów regulacyjnych. Mogą to być mechanizmy służące do udostępniania zaszyfrowanych dowodów tożsamości, notyfikacji o statusie transakcji, czy standardów oznaczania transakcji podejrzanych. Dzięki temu instytucje nie muszą budować własnych, niestandardowych rozwiązań od podstaw; zamiast tego wdrażają sprawdzone komponenty, które komunikują się w ujednolicony sposób.
Istotna jest również rola custody i zarządzania kluczami w modelu integracyjnym: bezpieczne przechowywanie aktywów oraz procedury zarządzania uprawnieniami powinny być opisane w standardzie, aby zmniejszyć ryzyko operacyjne i podnieść zaufanie partnerów biznesowych. W praktyce oznacza to wytyczne dotyczące multisig, HSM, procedur odzyskiwania kluczy oraz standardów raportowania incydentów bezpieczeństwa.
Kluczowe cele obejmują:
- Standaryzację metadanych i komunikacji płatniczej dla transferów stablecoinów między łańcuchami
- Zmniejszenie kosztów i przyspieszenie rozliczeń dla przelewów transgranicznych
- Stworzenie wspólnych „komponentów compliance” ułatwiających dostosowanie do przepisów
- Poprawę interoperacyjności między różnymi blockchainami i kanałami płatniczymi
Każdy z tych celów wiąże się z konkretnymi wyzwaniami technicznymi i organizacyjnymi. Standaryzacja metadanych wymaga konsensusu co do minimalnego zestawu pól, formatów kodowania, kodów walut i identyfikatorów stron, a także sposób ich zabezpieczania oraz audytowania. Przyspieszenie rozliczeń oznacza optymalizację ścieżek płynności, projektowanie mechanizmów atomic swap lub use-case’ów z off-chain settlementem, które minimalizują ryzyko opóźnienia lub strat wynikających z wahań rynkowych.
Reakcja branży i kolejne kroki
Przedstawiciele członkowskich organizacji przedstawili inicjatywę jako kluczowy krok w kierunku dojrzałości sektora płatności kryptowalutowych. Chief Business Officer Stellar Development Foundation, Raja Chakravorti, opisał sojusz jako istotny ruch mający na celu profesjonalizację i skalowanie płatności opartych na blockchainie. Fireblocks zwróciło uwagę, że brak wspólnego języka dla płatności blockchainowych jest źródłem fragmentacji i niewykorzystanego potencjału.
Źródło: Fireblocks
Ran Goldi, senior vice president of payments w Fireblocks, zauważył, że adopcja w mainstreamie przyspieszyła w ciągu ostatnich 18 miesięcy, stawiając płatności w centrum najbardziej praktycznych zastosowań technologii blockchain. Według niego skoordynowane standardy branżowe i bliższa współpraca między podmiotami ekosystemu są niezbędne, aby utrzymać tempo wzrostu, gdy coraz więcej ugruntowanych instytucji finansowych wchodzi w przestrzeń cyfrowych aktywów.
W praktyce kolejne kroki konsorcjum mogą obejmować publikację wersji roboczych specyfikacji (draft standards), pilotaże z udziałem banków i dostawców płatności, oraz powołanie grup roboczych odpowiedzialnych za konkretne obszary — np. interoperacyjność mostów, standardy metadata, czy mechanizmy raportowania dla regulatorów. Proces ten zwykle przewiduje etap konsultacji zewnętrznych, aby uwzględnić potrzeby różnych interesariuszy — od instytucji finansowych, przez dostawców infrastruktury, po organy nadzorcze i firmy technologiczne.
Kluczowe wyzwania w fazie implementacyjnej to między innymi osiągnięcie porozumienia co do backward compatibility (kompatybilności wstecznej), negocjowanie z podmiotami infrastruktury passażerskiej (np. operatorzy mostów, walidatorzy, providery ksiąg rozliczeniowych), oraz zapewnienie mechanizmów rozstrzygania sporów i aktualizacji specyfikacji w miarę ewolucji technologii.
Ponadto, zadania BPC będą musiały uwzględnić zróżnicowane podejścia do stablecoinów: istnieją stablecoiny fiat-kolateralizowane, crypto-kolateralizowane oraz algorytmiczne — każdy model niesie inne wymagania dotyczące audytu rezerw, raportowania i zarządzania ryzykiem. Standardy będą musiały być wystarczająco elastyczne, by obsłużyć te różnice, a jednocześnie na tyle precyzyjne, aby zapewnić spójność operacyjną.
Konsekwencje dla użytkowników i regulatorów
Dla firm i konsumentów prace konsorcjum mogą przełożyć się na tańsze i szybsze przelewy transgraniczne oraz bardziej przewidywalne procedury zgodności. Ujednolicone formaty danych i mechanizmy raportowania poprawią przejrzystość transakcji, co ułatwi automatyczne sprawdzanie poprawności i wykrywanie anomalii. Dla przedsiębiorstw oznacza to mniejsze koszty integracji oraz krótszy czas oczekiwania na settlement, a dla konsumentów — niższe opłaty i krótsze czasy oczekiwania przy przesyłaniu środków międzynarodowo.
Dla regulatorów spójne ramy mogą uprościć nadzór poprzez ustalenie jasnych standardów danych transakcyjnych i praktyk raportowania. Dzięki temu organy nadzorcze będą miały lepszy wgląd w przepływy wartości, łatwiejszy dostęp do wymaganych raportów oraz spójne kryteria do oceny zgodności procedur AML/KYC. Taka przejrzystość może także ułatwić identyfikację systemowych ryzyk wynikających z koncentracji płynności na niektórych platformach lub z wykorzystania specyficznych rozwiązań mostowych.
Jednak regulatorzy nadal będą oczekiwali ścisłego przestrzegania lokalnych przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy oraz ochrony konsumentów, co oznacza, że standardy techniczne będą musiały współgrać z wymogami prawnymi. W praktyce może to wymagać mechanizmów umożliwiających przekazywanie określonych danych na żądanie organów, zachowując przy tym ochronę prywatności i bezpieczeństwo danych osobowych.
W miarę postępów BPC, firmy kryptowalutowe, instytucje finansowe i decydenci będą monitorować, czy ustandaryzowane protokoły redukują ryzyko operacyjne przy jednoczesnym zachowaniu prędkości i programowalności charakterystycznych dla sieci blockchain. Ważne będzie także to, aby rozwiązania proponowane przez konsorcjum były otwarte, interoperacyjne i możliwe do adopcji przez szerokie grono uczestników rynku — nie tylko członków BPC.
Podsumowując, Blockchain Payments Consortium stanowi pragmatyczny impuls mający na celu przekształcenie rosnących wolumenów stablecoinów i aktywności cross-chain w powszechnie użyteczne szyny płatnicze, które odpowiadają zarówno potrzebom komercyjnym, jak i oczekiwaniom regulatorów. Jeśli uda się pogodzić elastyczność technologii z wymogami zgodności i operacyjnymi oczekiwaniami instytucji finansowych, standardy takie mogą przyspieszyć dalszą integrację płatności cyfrowych w globalnej infrastrukturze finansowej.
Źródło: cointelegraph
Zostaw komentarz